Вы приобрели квартиру или дом и считаете, что некоторые помещения нуждаются в небольшом или, напротив, в основательном ремонте, а еще – что надо заменить шторы и освежить кухонную мебель. Если все свободные средства потрачены на покупку жилья, где найти дополнительные деньги на ремонт и меблировку?

Малый кредит выдают без залога, но под большие проценты

На первый взгляд, самым простым кажется купить материалы для ремонта или мебель в рассрочку, на кредитную карту или выбрать краткосрочный потребительский кредит. Эти малые кредиты не требуют залога, и, как правило, платежеспособный клиент получает утвердительный ответ на ходатайство в течение пары дней.

При этом процентная ставка у таких кредитов выше, чем у жилищных или ипотечных кредитов с залогом в виде недвижимости.

Кредит под залог недвижимости выгоднее, но требует времени

Жилищный кредит выдается на ремонт жилья, в том числе, например, на покупку интегрированной мебели. Бытовую технику и мебель можно купить при помощи ипотечного кредита, который, по сути, является потребительским кредитом под залог недвижимости.

В случае и жилищного, и ипотечного кредита процентная ставка ниже, чем у малого кредита. Однако надо обратить внимание на то, подходит ли установленный ранее залог и для того, чтобы взять дополнительный кредит, и следует ли оформлять у нотариуса дополнительную ипотеку или менять требования. Если необходимы дополнительные действия, кредит может оказаться более дорогим и потребовать времени.

В некоторых случаях вам нужно будет предоставить банку документы (например, фотографии квартиры или дома вместе с новой экспертной оценкой), подтверждающие целенаправленное использование кредита.

Беря кредит, учитывайте дополнительные расходы

Подыскивая жилье и ходатайствуя о кредите, сразу подумайте о ремонте и меблировке. Если у вас есть свободные средства, то, возможно, не стоит тратить все накопления на первый взнос. Вместо этого можно оставить часть денег на покупку мебели.

При меньшем самофинансировании все же необходимо учитывать, что в этом случае сумма кредита и ежемесячные платежи будут выше, а с большей суммы вы заплатите и больше процентов. Но если взять эту же сумму как малый кредит, то из-за высокой процентной ставки расходы могут быть еще больше.

Планируя сумму, необходимую на самофинансирование, меблировку и ремонт дома, учитывайте и расходы, сопутствующие кредиту.

Пирет Сойдла
менеджер по обслуживанию клиентов SEB

http://www.seb.ee/node/13248

Банк дает кредит людям, если уверен, что они смогут вернуть полученные деньги. От чего зависит решение финансового учреждения, и как доказать ему, что вы платежеспособны и будете исправно выплачивать кредит?

Проанализируйте свои потребности и возможности

Первый шаг к положительному решению о выдаче кредита – реалистичность. Ходатайствуйте о сумме, которая соответствует вашим потребностям и учитывает доходы, имеющиеся финансовые обязательства и ежемесячные расходы. Все ваши суммарные платежи по кредитам не могут составлять больше 30-40 процентов от нетто-дохода.

Не забывайте и о возможных опасностях (например, ухудшение вашего материального положения, рост процентной ставки и т. д.) и проанализируйте, сможете ли вы возвращать кредит в этом случае.

Многое зависит от состояния выбранной недвижимости

Хорошая квартира со свежим ремонтом нередко стоит намного дороже, чем жилплощадь в плохом состоянии. Но покупая жилье, которое требует ремонта, будьте готовы к дополнительным затратам.

Приобретая такой объект, обязательно продумайте весь проект, то есть кто займется ремонтом, во сколько это обойдется и где взять деньги. Банк хочет иметь представление обо всем проекте, и чем лучше он продуман, тем выше вероятность, что вы получите кредит.

Необходимо самофинансирование или дополнительный залог

Обычно банк требует от покупателя недвижимости первый взнос в размере не менее 20 процентов. Если самофинансирования нет, его можно заменить дополнительным залогом. Прежде чем ходатайствовать о кредите, подумайте, есть ли у вас средства на первый взнос или подходящий дополнительный залог, принадлежащий вам или кому-то из близких родственников (мать, отец, ребенок). Как правило, в случае жилищного кредита банк не принимает дополнительный залог, собственником которого являются другие третьи лица.

Документы на недвижимость должны быть в порядке

Прежде чем давать кредит, банк всегда проверяет, соответствуют ли требованиям документы на покупаемую и залоговую недвижимость. Приобретаемый объект должен быть внесен в регистр строений и крепостную книгу, у него должно быть разрешение на строительство/извещение о строительстве и действующее разрешение на использование/извещение об использовании.

Регистры являются открытыми, благодаря чему вы можете сами проверить, в порядке ли документы, прежде чем обращаться в банк.

Платежное поведение должно быть хорошим

Что касается платежного поведения, то частые долги, невозможность вовремя возвращать имеющиеся займы и пристрастие к азартным играм говорят не в пользу ходатая.

Если у вас были проблемы с платежным поведением, не ждите, что банк сам это обнаружит – объясните по собственной инициативе, почему это произошло. Если вы ходатайствуете о кредите совместно с другим человеком, то банк примет во внимание и его платежное поведение, ведь на нем будет такая же ответственность, как и на вас.

Будьте честны

Выдавая кредит, банк становится вашим партнером. Чем больше у него информации, тем лучше. Не скрывайте, например, свои расходы, число иждивенцев или состояние недвижимости. Честность партнера высоко ценится, поэтому всегда предоставляйте банку достоверную информацию.

Соблюдение всех вышеприведенных рекомендаций еще не гарантирует, что вы получите кредит. Однако это даст банку положительный сигнал о том, что вы – надежный партнер.

Пирет Сойдла
менеджер по обслуживанию клиентов SEB