Juba laenu taotlemisel tasub mõelda pikematele tulevikuplaanidele, eriti kui mõtteis mõlgub plaan mõne aasta pärast kodu vahetada. Luminori kodulaenude valdkonnajuhi Helina Kikase sõnul määrab maksegraafiku valik, kuidas laenu tagasimaksed aja jooksul jaotuvad ja kui kiiresti põhiosa väheneb.
„Kui eesmärk on kodu paari aasta pärast maha müüa, et see suurema vastu vahetada, tasub kindlasti läbi mõelda, milline maksegraafik selleks kõige paremini sobib. Laenuperiood ja graafiku valik mõjutavad otseselt seda, kui palju laenujäägist on selleks ajaks tagasi makstud ja kui suur osa müügist saadud rahast jääb uue kodu sissemakseks kasutada,“ ütles Helina Kikas.
Ta selgitas, et laenutaotlejal on võimalik valida kahe graafiku vahel – annuiteetgraafik ja võrdsetes põhiosades graafik. Annuiteetgraafiku puhul on igakuine laenumakse kogu perioodi vältel sama. „See sobib neile, kes eelistavad stabiilsust ja soovivad, et kuumakse suurusjärk oleks igakuiselt ette teada,“ sõnas Kikas.
Võrdsetes põhiosades graafiku puhul on igakuine makstav laenu põhiosa võrdne ning intressiosa väheneb järk-järgult koos laenujäägiga. „Laenuperioodi alguses on maksed küll suuremad, kuid laen väheneb kiiremini. See sobib hästi inimestele, kes plaanivad kinnisvara mõne aasta pärast müüa või uue vastu vahetada,“ tõi Luminori kodulaenude valdkonnajuht välja.
Näiteks 100 000-eurose laenu puhul, kus intressimäär (marginaal + euribor) on 3,45%, oleks igakuine makse annuiteetgraafiku korral umbes 446 eurot, võrdsetes põhiosades graafiku puhul aga keskmiselt 560 eurot. „Kuigi esimestel aastatel oleks viimase näite puhul kuumakse suurem, väheneks laenu põhiosa kiiremini ning seetõttu jääks müües rohkem raha alles näiteks järgmise kodu omafinantseeringuks,“ lisas ta.
Kui kodu ostetakse vaid mõneks aastaks, tasub mõelda ka kinnisvara likviidsusele ehk kui kiiresti oleks see potentsiaalselt võimalik maha müüa. „Kui plaan on peagi eluase maha müüa, tasub valida kodu, mille asukoht ja kvaliteet teevad selle järelturul atraktiivseks. Vähem ihaldusväärse piirkonna või kehvemas seisukorras korteri puhul võib müük osutuda aeganõudvamaks,“ märkis Kikas.
Luminori tellitud ja Norstati läbi viidud viimase küsitluse järgi eelistaks 36% Eesti inimestest esimest kodu ostes suurema elamispinna nimel kauem koguda. Samas ligi kaks kolmandikku valiks esmalt väiksema kodu ja parandaks elamistingimusi hiljem. „Oluline on, et laenuvõtja teeks otsuse, mis toetab tema tulevikuplaane ning ei mõjutaks rahalist kindlustunnet,“ sõnas Luminori kodulaenude valdkonnajuht.
