Kodulaenu taotlusi võrreldes pööravad inimesed enim tähelepanu pangapoolsele intressile, mis võib iga laenuandja puhul erineda. Erinevalt euriborist, ei ole see intress kõigile ühesugune, vaid kujuneb iga kliendi puhul eraldi. Luminori kodulaenude valdkonnajuht Helina Kikas selgitab, millised tegurid intressimarginaali mõjutavad ja miks pankade pakkumised võivad erineda.
Tavapäraselt koosneb kodulaenu intress kahest osast: euriborist ja panga marginaalist. Kui euribor muutub ajas vastavalt turuolukorrale, siis marginaal määratakse kliendi profiili põhjal iga panga poolt eraldi ning jääb üldjuhul kogu laenuperioodiks samaks. „Pank hindab iga laenutaotluse puhul riski tervikuna. Selle põhjal kujuneb intressimarginaal, mis peegeldab kliendi võimekust laenu tagasi maksta,“ selgitas Kikas.
Intressi kujunemisel mängib suurimat rolli kliendirisk, mis hõlmab nii varasemat maksekäitumist kui ka praegust finantsseisu. „Kui kliendil on olnud maksehäireid või täheldatud varasemat ebaregulaarset maksekäitumist, tähendab see panga jaoks suuremat riski. Sellisel juhul võib ka pakutav marginaal olla kõrgem,“ märkis Kikas.
Kindlasti mängib intressi kujunemisel olulist rolli inimese sissetulek ning laenumaksete tasumise võimekus. „Üldreeglina ei tohiks igakuine laenumakse ületada poolt sissetulekust ning selle arvestamisel võetakse arvesse keskmisest kõrgem intressimäär, et kindlustada kliendi laenuvõimekus ka muutuvast turukeskkonnas, näiteks ootamatu euribori tõusu puhul. Kui kliendi maksevõime on piiripeal, võib ka intress olla veidi kõrgem, sest sellisel juhul ei pruugi töökaotuse või muu ootamatu sündmuse puhul vajalikku puhvrit sisaldada,“ lisas ta.
Lisaks kliendile arvestab pank ka ostetava kinnisvara omadusi. Eksperdi sõnul võivad tagatiseks oleva vara seisukord ja energiatõhusus mõjutada intressimarginaali. „Energiasäästlikum ja paremas seisukorras kodu tähendab madalamaid ülalpidamiskulusid ning väiksemat riski, mis võib omakorda kajastuda soodsamas intressis,“ selgitas Kikas. Samas rõhutas ta, et kinnisvara roll on siiski väiksem kui kliendi finantsprofiilil.
Kuigi laenutingimuste hindamise põhimõtted on pankades sarnased, siis võivad detailid erineda, mistõttu ei pruugi erinevate pankade pakkumised olla identsed. „Iga pank hindab riske veidi erinevalt ning mõne teguri osakaal võib olla suurem kui teisel pakkujal. Lisaks on kodupangal sageli kliendi kohta rohkem infot, mis võib samuti pakkumist mõjutada,“ ütles Kikas.
Seetõttu soovitab Luminori kodulaenude valdkonnajuht alati küsida pakkumisi mitmest pangast. „Ei tasu eeldada, et kodupank teeb automaatselt parima pakkumise, vaid lõplik otsus tasub teha alles pärast põhjalikku võrdlust. Olenemata pangast mõjutab intressi siiski kõige enam kliendi sissetulek ja maksekäitumine ehk sellele tasub tähelepanu pöörata juba karjääri alguses.“
