Kodulaenu taotlemine on üks olulisemaid finantsotsuseid, mis vajab põhjalikku ja läbimõeldud lähenemist. Luminori kodulaenude arendusjuhi Margit Volti sõnul on eelis neil, kes teavad milliseid küsimusi ja dokumente pank ootab.
Esimese sammuna uue kodu teekonnal tuleb täita panga kodulehel laenutaotlus, kuhu tuleb sisestada üldisem info, nagu näiteks kontaktandmed, tehingu väärtus, omafinantseeringu suurus ja laenu eesmärk. „Laenuotsuse aluseks on kliendi maksevõime, mille hindamiseks palume esitada info sissetulekute ja kohustuste kohta. Kui silmapiiril on kindel kinnisvara, tuleb lisada ka info soovitud kinnisvaraobjekti kohta,“ selgitas Volt. EISi eluasemelaenu käenduse taotlemisel on vaja esitada lisaks sihtgruppi kuulumist tõendavad dokumendid.
Maksevõimekuse hindamisel kasutatakse peamiselt rusikareeglit, mille järgi ei tohiks igakuine laenumakse ületada poolt leibkonna sissetulekust. „Positiivse laenuotsuse tegemisel on oluline eeldus, et taotlejal ei ole maksehäireid ning tema tööstaaž ja ametikoht on piisavalt stabiilsed,“ märkis Volt.
Omafinantseering on kodulaenu taotlejate suurim murekoht, sest eeldab tihtipeale kümnete tuhandete eurode olemasolu. Volti sõnul nõuab pank üldjuhul minimaalselt 15% omafinantseeringut, kuid EISi käendusega saab seda vähendada 10%-le ja lasterikastel peredel isegi 5%-ni. „Suurem omafinantseering võib küll vähendada igakuist makset, kuid see üksi ei taga positiivset otsust. Laenuotsus põhineb tervikpildil,“ rõhutas Volt.
Laenu taotlemisel saab valida kahe peamise tagasimaksegraafiku vahel: võrdsete põhiosadega graafik või annuiteetgraafik. „Võrdsete põhiosadega graafiku puhul on kuumaksed alguses suuremad, kuid vähenevad ajapikku, mis võimaldab kogu laenuperioodi peale intressidelt kokku hoida,“ selgitas Luminori kodulaenude arendusjuht. See lahendus sobib neile, kes on valmis alguses suuremaid summasid tasuma või plaanivad kinnisvara paari aasta pärast müüa.
„Annuiteetgraafik on aga populaarsem valik, kuna selle puhul on kuumaksed stabiilsemad, mis teeb eelarve planeerimise lihtsaks,“ sõnas Volt. Ta märkis, et annuiteetgraafiku puhul kulub laenu algusaastatel suurem osa maksest intresside katteks ning kogu laenuperioodi jooksul makstakse intresse rohkem.
Volt rõhutas, et on oluline hoolikalt läbi mõelda, kumb variant sobib paremini oma eesmärkide ja võimalustega. Laenuhaldurid on alati valmis abistama ja selgitama, et laenuotsus oleks teadlik ja läbimõeldud.
