Kinnisvara ostmine pangalaenuga ei tähenda enam ammu ainult ühe panga pakkumise vastuvõtmist. Konkurents laenuturul on varasemaga võrreldes märgatavalt tõusnud ning nutikad koduostjad saavad praegust olukorda enda kasuks pöörata, kommenteerib 1Partner Kinnisvara maakler Toomas Laigu.
Pangad konkureerivad täna aktiivselt, turule on lisandunud uusi mängijaid ja väiksemad pangad teevad vahel tehinguid, mida suurpangad ei tee. 1Partner Kinnisvara maakleri Toomas Laigu praktikas on olnud korduvalt juhtumeid, kus suurpangad on laenutaotluse tagasi lükanud, kuid mõni väiksem pank on sama klienti siiski finantseerinud. “Suurtel pankadel on mahtu niigi palju ning nad ei ole täna huvitatud suurema riskiga klientidest. See tähendab, et väiksematele pankadele jääb rohkem ruumi ja võimalusi,” selgitab Laigu ning soovitab koduostjatel võtta alati pakkumised vähemalt kolmelt erinevalt pangalt.
1Partneri maakleri hinnangul jätavad paljud koduostjad kasutamata võimaluse laenutingimuste üle läbi rääkida. Kõige olulisemaks ja peamiseks läbiräägitavaks tingimuseks peab ta marginaali, sest isegi väike erinevus mõjutab märkimisväärselt laenu kogukulu. “Näiteks vaid 0,1 protsendipunkti erinevus intressimääras võib tähendada 200 000 euro suuruse laenu puhul 30 aasta jooksul enam kui kolme tuhande euro suurust võitu. See on piisav põhjus, et võtta mitu pakkumist ja neid võrrelda,” räägib Laigu. Lisaks marginaalile tasub tema sõnul läbi mõelda ka laenuperioodi pikkus ning küsida pangalt lisahüvesid. “Kui pank näeb sind tugeva kliendina, on ta valmis pakkuma paremaid tingimusi. Kaubelge, võtke erinevaid pakkumisi ja olge valmis lõppjärgus ka lisatingimuste üle läbi rääkima,” räägib Laigu. Ta rõhutab, et pangalaenu taotlemise protsessis on väga palju abi ka maakleri kaasamisest, kuna neil on tänu igapäevasele tööle rohkelt kogemusi ja teadmisi pankade praktikate ning tingimuste osas. Vajadusel võib maakler aidata ka pangaga läbirääkimisi pidada, et kliendi jaoks võimalikult soodsad laenutingimused saavutada.
Samuti on paljudel laenuvõtjatel praegu võimalus oma olemasolevat laenu refinantseerimise kaudu soodsamaks muuta. “Mõne aasta eest, mil pankade positsioon oli tugev, sõlmiti palju kõrgema marginaaliga lepinguid. Tänaseks on turg muutunud ja need marginaalid on sageli võimalik panka vahetades või oma pangaga uuesti läbi rääkides madalamaks saada,” märgib Laigu ja lisab, et kuigi pangad ei pruugi seda võimalust ise aktiivselt välja pakkuda, on kliendil alati õigus seda küsida.
Lisaks läbirääkimistele on laenuturul rida nüansse, mida teadlikud ostjad saavad enda kasuks tööle panna. Näiteks pakub EIS käendust noortele spetsialistidele ja peredele, mis võimaldab vähendada omafinantseeringut tavapäraselt 15–20 protsendilt vaid 10 protsendini. “Näiteks 190 000 eurose korteri puhul tähendab see kuni 18 500 eurot väiksemat kohest väljaminekut. Kui sa sellesse sihtgruppi kuulud ütle seda pangale kohe, kuna nad ei pruugi seda võimalust ise välja pakkuda,” rõhutab Laigu. Samuti soovitab ta küsida pangalt näiteks 5000 kuni 10 000 eurot lisaks remondi jaoks. “Targalt tehtud remont tõstab vara väärtust sageli rohkem, kui see maksab, mistõttu tasub see kohe laenu sisse arvestada ning mitte hilisemaks probleemiks jätta,” lisab ta.
Lõpetuseks on määrav see, kuidas pank laenuvõtjat hindab. Eriti tähelepanelikult vaadatakse kliendi viimase kuue kuu konto väljavõtet, kus peavad kajastuma stabiilsed sissetulekud, õigeaegsed maksed ja säästude olemasolu. “Pangakonto on sisuliselt nagu laenuvõtja CV ja seega tasub enne laenutaotluse esitamist kriitiliselt oma sissetulekud ja väljaminekud üle vaadata,” selgitab Laigu. Ta lisab, et pangale tasub alati ka öelda kas kinnisvara ostetakse koduks või investeeringuks, sest kodulaenu tingimused on üldjuhul soodsamad. “Kodu ostes tasub mõelda vähemalt viie aasta perspektiivis ning hinnata, kas see kodu vastab sinu vajadustele ka mõne aasta pärast. Kinnisvara saab alati müüa või vahetada, kuid iga tehing nõuab nii aega kui raha,” soovitab Laigu.
1Partner on enam kui 20-aastase kogemusega Baltimaade juhtiv kinnisvaragrupp, mille esindused asuvad Tallinnas, Tartus, Riias ja Vilniuses. 1Partner grupp pakub kinnisvara vahenduse, hindamise, ehituse, arenduse, halduse ja investeeringute juhtimise teenust. 1Partner kinnisvaragrupp on maailma suurima kommertskinnisvara nõustamisettevõtte JLL (Jones Lang LaSalle) ametlik koostööpartner Baltikumis.
