Laenuvõtjad puutvad kokku intresside igasuguste mõistete ja kujunemisviisidega. See aga võib mõnikord osutuda üsna keeruliseks teemaks, sest intresside liike on mitu.
Laenajat huvitab enamasti kõige rohkem see, milline neist on soodsaim, sest intressimäärast oleneb ju laenumakse suurus. Kõige lihtsamalt öeldes on intress laenu hind, mida tuleb pangale laenu kasutamise eest tasuda. See pole tavaliselt küll ainus kulu, mis krediidi võtmisega kaasneb, kuid moodustab laenuga seotud kuludest siiski lõviosa.
Kas intressi arvutatakse laenu jäägilt või summalt?
Tuleks tähele panna, et laenupakkujad võivad laenuintressi arvestada isemoodi – mõned arvestavad intressi laenu jäägilt, teised aga summalt. Esimene viis on laenuvõtjale soodsam, sest laenu jääk, millelt intressi arvutatakse, väheneb igal kuul. Teine arvestus aga võib osutuda oluliselt kallimaks, sest vaatamata laenu jäägi regulaarsele vähenemisele arvestatakse intressi ikkagi laenu algse summa põhjal. Kohati on laenupakkumise alusel isegi keeruline tuvastada, kumma meetodi alusel pakkuja intressi arvutab. Siin on aga abiks, kui pöörate tähelepanu ka krediidi kulukuse määra väärtusele.
Kolme liiki määrasid
Praktikas jagunevad intressimäärad laias laastus kolmeks: fikseeritud, fikseerimata ehk muutuv ja perioodiks fikseeritud intressimäär.
Fikseeritud intressimäära korral lepitakse laenulepingus kokku üks kindel määr, mis lepingu jooksul ei muutu. See on levinud näiteks tarbimislaenude puhul.
Muutuva intressimäära korral, mis on levinud eluasemelaenude, aga väga sageli ka teiste kinnisvaraga tagatud laenude puhul, lepitakse laenulepingus kokku baasintressi tüüp ja riskimarginaal. Enim levinud baasintressi tüüp, millega muutuva intressimääraga laenulepinguid sõlmitakse, on kuue kuu euribor. Vahel esineb ka 3 ja 12 kuu euribori või panga enda baasintressi kasutamist.
Euribor (European Interbank Offered Rate) on üleeuroopalise pankadevahelise rahaturu intressimäär, mis muutub tegelikult peaaegu iga päev. Euribor fikseeritakse laenulepingus kokkulepitud perioodiks, mille vältel intressimäär ei muutu. Seega, kui näiteks kliendi laenulepingus on kokku lepitud kuue kuu euribor, siis muutub euribori väärtus lepingu jaoks iga poole aasta tagant ja sellest tulenevalt muutub antud aja möödudes ka laenumakse.
Baasintressile lisanduv riskimarginaal arvutatakse iga kliendi jaoks eraldi ja see sõltub mitmest tegurist: näiteks laenuvõtja varasemast maksekäitumisest, tagatisest ja veel paljudest muudest faktoritest. Riskimarginaal tavaliselt lepingu kestel ei muutu, kui ei ole kehtestatud teisiti.
Kokkulepitud perioodiks fikseeritud intressimäär (näiteks viieks aastaks) on veel üks viis, kuidas saab sõlmida eluasemelaenu lepingut. Fikseeritud määra puhul on klient kaitstud intressi tõusude eest ja laenumakse jääb kokkulepitud perioodi jooksul samaks. Vaatamata sellele tuleks arvestada asjaolu, et kui aja jooksul laenuhind võib-olla tegelikult väheneb, siis peate maksma ikkagi sedasama kokkulepitud intressi.
Tasub arvesse võtta, et eluasemelaenu intressi fikseerimine ei pruugi olla laenaja seisukohalt kasulik, sest mida pikem on tähtaeg, seda suurem on ka fikseeritud intressimäär ja kaugemas perspektiivis võib tekkida soov laenusumma varem tagasi maksta. Fikseeritud intressiga laenu ennetähtaegne tagasimaksmine või fikseeritud intressist loobumine võib aga kaasa tuua täiendava kulu. Intressi fikseerimise kohta tasub alati enne otsuse langetamist küsida täpsemat teavet pangatöötajalt.
Millise kasuks otsustada?
Seda, kas parim lahendus on fikseerimata või kokkulepitud perioodiks fikseeritud intress, on raske ennustada. Teisest soodsamaks või otstarbekamaks võib osutuda nii üks kui ka teine, sest kõik sõltub rahaturu olukorrast ja baasintresside muutumisest – milline laenuintress on ühel või teisel ajahetkel soodsam, oleneb sellest, milline on baasintresside suurus arvutuse või hilisema laenumuudatuse tegemise hetkel.
Tuleb ka arvestada, et ülaltoodud näited on üldised. Spetsiifilisemad vastused intresside kohta saab anda teile pangatöötaja. Alati on mõistlik analüüsida konkreetset lepingut ja tingimusi ning vajaduse korral küsida abi laenunõustajalt.
